🔵 貸款評估送件程序 🔵

📌我們以「銀行專案」為優先承辦排序，如借款人條件與銀行核貸條件落差太大，又急需週轉資金時，在確實向借款人充分說明利害權衡後，並經由借款人認可，則融資方案為輔助借貸對象，至於錢莊、高利貸則不在我們承辦範圍。  

✅整合負債(負債整合)是什麼？

🔺所謂負債整合(整合負債或稱債務整合)就是將原名下多筆貸款餘額(包括:信貸、信用卡、車貸、房貸、二胎房貸)全部轉至另一家銀行(並非前置性協商的最大債權銀行)，主要目的在於-

🌲降低利息支出:藉由申貸「整合負債」方案，同時達到降低-貸款、信用卡…等利率，減少利息支出。
✅案例A【整合負債前】繳款現況如下:
A.銀行信貸-訂約金額80萬(分84期)年利率12%月繳14122元
B.銀行信貸-訂約金額120萬(分84期)年利率15.99%月繳23828元
C.融資汽車-訂約金額70萬(分84期)年利率11.5%月繳12171元
D.信用卡循環動用20萬(循環利息年利率13%)=當月循環息約2600元

✅案例A【整合負債前】每月利息支出如下:
A.80萬-月繳14122元×84期=總還款金額1186248元-原貸款金額800000元=總利息付出386248元÷84期=平均每個月利息支出約4598元
B.120萬-月繳23828元×84期=總還款金額2001552元-原貸款金額1200000元=總利息付出801552元÷84期=平均每個月利息支出約9542元
C.70萬-月繳12171元×84期=總還款金額1022364元-原貸款金額700000元=總利息付出322364元÷84期=平均每個月利息支出約3837元
D.假設信用卡20萬循還84期=總利息付出約182000元÷84期=平均每個月利息支出約2166元
🔺每月須繳納總利息平均約為4598+9542+3837+2166=20143元(不包含本金)
🔺84期(7年)繳完需支付利息總共=約1692164元

⭕案例A【整合負債後】繳款現況如下:

📌假設他行代償後(整合+代償)，年利率為6%(銀行信貸利率最低1.99%起，最高15.99%，所以6%只能算是一般利率，如個案綜合條件達到所需標準，最低利率可至1.99%)
➡️總貸款金額 (A+B+C+D) 80+120+70+20=290萬
➡️銀行信貸-訂約金額290萬(分84期) 年利率6%月繳42365元
🔺 290萬-月繳42365元×84期=總還款金額3558660元-原貸款金額2900000元=總利息付出約658660元÷84期=平均每個月利息支出約7841元

⭕案例A【整合負債前後利息差異】
🔺整合前每個月利息支出約20143元-整合後每個月利息支出約7841元=12302元(每個月可省下的利息負擔)
🔺整合前總利息支出約1692164元-整合後總利息支出約658660元=1033504(可省下的總利息)

🎯因貸款項目繁多(信貸、企業貸、車貸、信用卡、、)且整合的方式多重(以房貸、房貸二胎、個人信貸、、等方式整合)，以上舉例-數字方面實在無法做到絕對精準，主要是傳遞一個正確的理財觀念；總之，如已經動用債務「整合負債」工具，可見自身已經揹負債務，縱然是整合負債成功，更需規範自己節衣縮食，謹慎理財，養成儲蓄習慣，能提前結清所欠債務；畢竟不管利息再低，只要期數拉長，也會造成一筆不小的負擔；例如:房貸1000萬(利率2.2%)30年繳到完，也要承擔3669200元的利息支出，簡言之，就是降低支出，努力存錢，能夠提早結清，才是省利息的最佳途徑。

🌲減輕還款負擔:透過整合負債方式，可重新設定還款週期並節省利息支出，降低每個月繳款金額，減輕生活負擔。
📌 方法就是可將授信餘額，重新作為訂約金額
✅案例【整合負債前】繳款現況如下:
A.銀行信貸-訂約金額100萬-餘額40萬(分60期)利率12%月繳22244元
B.銀行信貸-訂約金額20萬-餘額10萬(分36期)利率12%月繳6643元
C.融資汽車-訂約金額60萬-餘額25萬(分60期)利率13%月繳13652元
D.融資機車-訂約金額30萬-餘額15萬(分36期)利率15.75%月繳10530元
E.信用卡循環動用+分期金20萬元=最低應繳10000元
🔶整合負債前-每月需負擔最低月繳金額約63069元

✅案例【整合負債後】繳款現況如下:
➡️餘額A.40萬+B.10萬+C.25萬+D.15萬+E.20萬=110萬
🔶整合後110萬(分84期)利率6%每月繳款金額=16069元
🔴整合前每個月應繳納貸款金額63069元-整合後每個月應繳納貸款金額16069元=47000元(每個月可省下的繳款負擔)
(銀行信貸利率最低1.99%起，最高15.99%，所以6%只能算是一般利率，如個案綜合條件達到所需標準，最低利率可至1.99%)

🌲簡化繳款管理:整合負債可減少貸款筆數並將其加以整併，節約每個月浪費在繳款所要花費的時間跟精神，進而促進時間管理及生活品質。

🌲優化信用評分-整合負債後，個人聯徵信用評分會因貸款筆數的減少，信用卡循環使用及分期金歸零，伴隨時間推移而升高。

🌲整債並且增貸-在向銀行申辦整合負債方案時，除了整合名下債務外，如個人尚有貸款需求且有增貸空間，也可同時新增貸款金額。

🔔🔔🔔負債整合迷思-當一般大眾有整合負債想法時，大多是已因收支失衡而繳不出貸款or長期使用信用卡循環金額(包含刷卡轉分期)or因還款能力欠佳，因而無法按時繳款而延滯遲繳or因繳款困難，到處找借貸管道挖東牆補西牆，簡言之，就是以債養債。導致在申請整合負債時，就很容易會因☑️個人聯徵信用評分未達進件標準or近期內信用擴張or認定為高風險客群or負債比過高or慣性遲繳而遭銀行拒貸；所以在此要特別提醒的是🔺如發現自己可能會有整合負債必要時，一定要超前部署，預先辦理，才不會因進退失據，而讓自己深陷債務囹圄中。

🔴🔴🔴整合負債方案其跟「債務前置性協商」最大差別在於個人信用評比能迅速大幅提升，而非聯徵紀錄被註記前置性協商中，因此被銀行認定為信用貶落的信用瑕疵戶。

🔺常見負債整合方式:
A.房屋貸款(可分30年攤還)代償➞原房貸、信貸、車貸、信用卡、、、
B.房屋貸款(可分30年攤還)代償➞原房貸二胎、信貸、車貸、信用卡、、、
C.房屋二胎貸款(可分20年攤還)代償➞信貸、車貸、信用卡、、、
D.個人信貸(可分10年攤還)代償➞信貸、車貸、信用卡、、

⭐什麼是(銀行)他行代償？
⭐什麼是代償？
⭐什麼是借新還舊？

📣📣📣怕您浪費太多時間爬文，所以在此特別提醒‼️其實不論是整合負債or他行代償or代償or借新還舊，本質上定義都是一樣的，差別只在於形容詞及說法不同。

✅什麼是(銀行)他行代償？
所謂銀行他行代償，是指向另一家銀行申請貸款，用來清償原本在其他銀行或金融機構的貸款，達到降低利率、延長還款期限、整合增貸或整合多筆債務的目的。 簡單來說，就是將原有的貸款轉移到另外的銀行，由新銀行代為償還舊貸款。

(銀行)他行代償的定義:
銀行他行代償，就是將原本在A銀行的貸款，透過向B銀行申請貸款來清償，讓B銀行成為新的貸款機構。

(銀行)他行代償的目的:
通常是為了獲得更優惠的貸款條件，例如較低的利率、較長的還款期限，或是將多筆貸款整合為一筆或整合並同時增貸。

(銀行)他行代償的種類:
包括信用卡代償、房貸代償、信貸代償、其他代償、、等，要視原貸款的種類而定。

(銀行)他行代償的優點:
🔹降低利息支出:
透過代償，可以將高利率的貸款轉移到低利率的貸款方案，節省利息支出並降低還款負擔。
🔹延長還款期限:
透過延長還款期限或整合多筆貸款，降低每月還款金額，減輕還款壓力。
🔹整合債務：
將多筆貸款，如信用卡、信貸、房貸等，整合為一筆貸款，簡化還款流程，方便理財管理。
🔹改善信用狀況:
透過整合負債，減少借貸筆數，可以更有效地管理財務，提升信用評分。
🔹增加貸款額度：
有些代償方案可以同時進行增貸，讓借款人有機會取得額外的資金，活化資金運用。
🌲核貸100萬元(本利攤還)月繳9656元起
🔺總結來說，銀行他行代償是一種有效的財務管理工具，可以幫助借款人節省貸款成本、降低還款負擔、減輕還款壓力、改善信用狀況、增加貸款額度、、等。

✅什麼是代償:
代償-又稱「代位清償」或「還款轉移」，由第三方（代償方）向原貸款機構(單位)清償借款人的債務，並取得該債權。例如銀行或融資公司，代為償還借款人原本的債務，並將債權轉移到該第三方機構的行為。簡單來說，就是借款人向新的貸款機構申請貸款，由新的貸款機構代為清償舊有的債務，然後再由借款人向新的貸款機構還款。 代償通常用於負債整合，也就是將多筆高利率的債務，例如信用卡卡債，整合為一筆利率較低的貸款，以減輕還款壓力，降低利息支出。

代償的具體形式通常有以下幾種：
🔹信用卡代償:
透過申請新的信用貸款或房屋貸款，用來清償原有的信用卡帳款。
🔹債務代償:
將多筆貸款（包括信用卡、信貸、車貸、房貸等）整合為一筆新的貸款。
🔹代償高利:
將高利率的債務（如民間高利貸）代償為較低利率的貸款。

代償的主要目的：
🔹降低利息支出:
代償可以將高利率的債務轉移到低利率的貸款，減少利息支出，降低還款總額。
🔹減輕還款壓力:
通過延長還款期限或降低每月還款金額，減輕短期財務壓力。
🔹整合債務:
將多筆債務整合為一筆，方便管理和還款。
🔹改善信用狀況:
降低逾期還款風險，有助於改善信用評分。

✅什麼是借新還舊？
借新還舊是指用新貸款來償還舊貸款的一種方式，也被稱為貸新償舊。 這種方式的主要目的是降低月付金、延長還款期限，或整合多筆高利率貸款。 簡單來說，就是用一筆新的、利率可能較低的貸款，去清償原有的、利率較高或還款期限較短的貸款。

借新還舊的優點：
🔹降低月付金:
通過延長還款期限，可以降低每月的還款金額，減輕財務壓力。
🔹降低利率:
如果新貸款的利率低於舊貸款，可以節省利息支出。
🔹整合債務:
可以將多筆小額、高利率的貸款，整合成一筆大額、利率較低的貸款，簡化還款流程。

🔺總結來說，借新還舊是一種債務管理工具，可以幫助借款人降低還款壓力，但需要謹慎評估，並了解相關細節，才能有效利用這種方式。

✅債務整合分為銀行「負債整合」與「債務協商」或法院「債務更生」與「債務清算(破產)」等方式-

🔔整合負債&債務協商的差異-
🔷整合負債是由一家銀行經由代償或代償+現有或現金方式，讓您償還其它家銀行的房貸、信貸、現金卡、信用卡、、、。通常的目地是➜減少貸款筆數、降低利息支出、拉長還款長度、、、以簡化繳款方式、優化聯徵信用評比。
🔷 債務協商是經由目前負債銀行(含:信貸、信用卡、現金卡、房貸、助學貸款、紓困、、、)的最大債權銀行，作為還款行，再由其根據負債比例分配給原負債銀行；一經前置性協商(或一致性協商、個別協商)成立，聯徵就會被註記為債務協商戶(等同-信用瑕疵)，須等到整筆負債都正常還清後一年，聯徵的債務協商註記才會從聯徵註記欄消除，恢復成信用空白(聯徵分數:不予評分)；至於要恢復聯徵分數➜因曾有信用異常記錄，當然會有其難度。
🔷跟債務協商相關現象，就是協商毀諾、協商破裂、二次協商、前置性協商、一致性協商、個別協商、、、等。
🔷無論整合負債或債務協商，承作範圍都僅限金融同業方案(不含非金融同業之融資專案)

🔔債務更生與債務清算(破產)-
🔶債務更生是台灣《消費者債務清理條例》所規定的法律程序，適用於債務人經前置債務協商或法院調解後仍無力償還債務時，得向法院提出聲請，並由法院審核債務人的經濟狀況後，制定一份為期六年（最長八年）的更生還款計畫方案；在更生還款期間，個人信用會被「聯徵中心」註記信用不良紀錄，並於清償結清後一段時間才會停止揭露。
🔶債務「清算程序」是將債務人現有的財產透過法院進行變賣，並由法院或管理人分配給全體債權人，以處理債務的法律程序。清算程序結束後，並非當然免責，倘若法院裁定「免責」，債務人則可免除剩餘債務；若法院裁定「不免責」，債務人仍須償還未清償部分。此程序主要適用於每月收入不足以負擔必要支出，且無法進行定期還款的債務人。債務清算會影響個人信用且會註記在個人「聯徵紀錄」中。

✅什麼是債務協商-

債務協商是一個統稱，包含前置協商、債務更生、清算等不同階段，債務協商是指債務人在無法正常償還債務時，與債權金融機構共同協商，重新擬定還款方案的程序，目的是降低還款壓力，例如: 降低利率或延長還款期限等方式，來減輕還款負擔並逐步清償債務的機制。最常見的是在進入法院程序前，先向最大債權銀行提出「前置協商」，若協商成功則可避免走更生或清算程序，若不成功，則可向法院聲請更生或清算。這雖是處理債務的一種方式，但會在聯徵紀錄上被加以註記，並且在協商期間及清償完畢前，無法再度申請貸款或辦理信用卡；即使協商款項已清償，並經過聯徵揭露期，聯徵記錄協商註記雖不再揭露，但要再次申請信用卡或貸款，也可能需要較長的時間才能恢復以往的信用狀況，且會有更多的限制及更高的門檻。

✅什麼是前置協商-

前置性協商是債務人依照「消費者債務清理條例」規定的債務協商機制，在債務人向法院聲請更生或清算前，債務人必須先向最大債權銀行提出申請「前置協商」方案，並由最大債權銀行協助整合所有金融機構無擔保債務，並依據債務人還款能力所擬定可負擔的清償方案，以避免進入更生或清算等司法程序。

🔺前置協商的缺點-
🔸影響信用狀況：進入債務協商程序後，聯徵報告上會出現前置協商註記，會對個人信用產生影響，銀行也會將其認定為信用瑕疵戶；即使後續將債務清償，註記仍會揭露一段時間。
🔸與銀行往來受限：在債務協商還款期間，你將無法申辦與使用信用卡，同時也不能申請任何貸款，在財務運用受到限制的情況下，生活將面臨諸多不便。
🔸協商期間金融服務限制:
債務協商期間，銀行會暫停信用卡及現金卡功能，也無法申請新的貸款.
🔸信用恢復後仍有困難:即使信用瑕疵消除，要再次申請信用卡或貸款，也可能需要較長的時間才能恢復以往的信用狀況，且可能需要更高的利率或限制.。

🔺前置協商-注意事項-
🔹停止催收：最大債權銀行收到前置協商文件後，會通知所有與本案相關債權金融機構，對債務人停止催繳通知。
🔹協商破裂：若前置協商不成立，債務人可依據《消費者債務清理條例》向法院聲請更生或清算。

✅什麼是個別協商？

個別協商是指債務人直接向個別的債權銀行提出還款條件協商，與各銀行分別談判，達成協議後再向個別銀行還款。這種方式的優點是較具有靈活性，且有機會獲得較彈性的還款條件，例如可提供一次清償方案，但缺點是協商難度較高，且每家銀行的條件不同，需要債務人自行與多間銀行溝通。 個別協商通常是在不符合前置協商條件，或前置協商毀諾後，債務人才會考慮採用的方式。

🔺個別協商的特點
🔹自行與銀行談判:債務人主動聯繫單一銀行，而非透過最大債權銀行協調。
🔹彈性的還款方案：依據債務人的財務狀況與銀行規定，可協商調整利率、還款期數、本金或爭取一次清償方案。
🔹與前置協商的差異：前置協商是透過最大債權銀行協調所有債權銀行，而個別協商則是債務人與各銀行逐一協商。
🔹適用對象：適用於有繳款困難的債務人，特別是在其他協商方式不適用或失敗時。

🔺個別協商的優點：
🔹較有彈性：有機會能談到較折扣的條件，例如:減免部分本金或提供一次清償方案【前提是須一次清償或較短期限內須全部清償(例如:6期)而無法再拉長期數】。
🔹直接溝通：債務人可直接與銀行溝通，較能理解銀行立場與作法。

🔺個別協商的缺點：
🔸協商難度高：需要逐一與各銀行溝通，過程繁瑣且耗時。
🔸條件不一:每家銀行的協商條件可能不盡相同，需要花更多時間磋商。
🔸聯徵註記：當進入債務協商程序後，聯徵中心會根據金融機構通報註記協商，會對個人信用產生影響。
🔺個別協商與其他協商方式的區別-
💠前置協商：以最大債權銀行為主要協商對象，並由最大債權銀行統籌協調所有債權銀行，且在協商成立後，將全部無擔保負債整合成一筆，往後只須將款項繳給最大債權銀行，並由其幫忙分配給各最大債權銀行。
💠一致性個別協商（二次協商）：若前置協商毀諾，可向最大債權銀行申請一致性方案，其餘銀行會依相同條件辦理。但協商過程中可能恢復催收，並需繳交毀諾期間的利息和違約金。

✅什麼是債務更生：

債務更生是台灣《消費者債務清理條例》所規定的法律程序，適用於債務人經前置債務協商或法院調解後仍無力償還債務時，得向法院提出聲請，並由法院審核債務人的經濟狀況後，制定一份為期六年（最長八年）的還款計畫方案（更生方案）。法院認可更生方案後，債務人只要依此方案履行債務並完成後，剩餘未償還的債務，原則上就能「當然免責」，也就是不必償還未清償的債務，從此獲得重生。

🔺債務更生的核心概念-
🔹更生目的：當債務人於債務協商或經法院調解失敗後，所提供給債務人一個法院認可並兼顧彈性的還款計畫，以達成債務的重整。
🔹聲請對象： 適合有固定收入，但因收入過少或債務過高而無法負擔還款，或將來可能無力繼續還款的債務人。
🔹還款計畫：由債務人需提出一份為期最長六年的還款方案，法院會考量債務人的收入與必要支出，並加以審核後裁定。
🔹還款期限：更生方案最長為6年，若遇天災人禍等特殊情況，可延長至8年。
🔹債務免責：債務人只要依方案全部履行完畢後，原已申報的債權中未獲清償的部分以及未申報的債權，原則上就可獲得免責，無須再負清償責任。
🔹保護財產： 在進行保全處分後，可以暫時避免薪資被扣押或自用住宅被法拍，可保障基本生活。
🔹維持職業資格： 相較於清算程序，更生程序通常不會限制債務人的就業資格。

🔺債務更生的聯徵註記-
👁️‍🗨️債務更生聯徵註記是指因聲請或進行債務更生程序，而於聯徵中心留下的信用不良紀錄。 此註記自更生方案履行完畢後開始計算，通常為期4年，最長不超過法院認可更生方案之日起10年。

🔺債務更生聯徵註記的揭露期限-
🔘起始日:自債務更生方案履行完畢之日起計算。
🔘期間：履行完畢後加註4年。
🔘最長期限：不超過自法院認可更生方案之日起10年。

🔺債務更生註記對個人信用影響-
👁️‍🗨️信用瑕疵： 聯徵信用報告中會揭露信用瑕疵紀錄，在註記期間，將無法申請新的金融產品(例如:貸款、信用卡、、、)

🔺與清算的差異-
🔹債務更生： 由債務人提出還款計畫，不變賣財產，主要用於有固定收入但無法負擔高額債務者。
🔹債務清算： 由法院清算債務人的財產並變賣分配給債權人，不一定能完全免責，且可能影響部分就業資格。

✅債務清算是什麼？

債務「清算程序」是將債務人現有的財產透過法院進行變賣，並由法院或管理人分配給全體債權人，以處理債務的法律程序。清算程序結束後，並非當然免責，倘若法院裁定「免責」，債務人則可免除剩餘債務；若法院裁定「不免責」，債務人仍須償還未清償部分。此程序主要適用於每月收入不足以負擔必要支出，且無法進行定期還款的債務人。

🔺債務清算的流程與重點-
🔹聲請清算：當債務人無力清償債務時，可向法院聲請啟動清算程序。
🔹財產清算：法院會指定管理人將債務人名下的財產變賣，並將所得依債權比例分配給債權人。
🔹喪失權利：在清算程序中，債務人會喪失對其財產的管理與處分權，同時也會影響某些公、私資格，例如農漁會會員資格。
🔹法院裁定： 清算程序結束後，法院會調查債務人的情況並裁定是否「免責」。
🔹復權：若獲得「免責」裁定，債務問題即可解決。若未獲「免責」，則須繼續清償剩餘債務。債務人在清算程序終止後，還可向法院聲請「復權」以恢復因清算而喪失的資格和權利。

🔺債務清算的優缺點-
🔹優點：若獲得法院免責裁定，可一筆勾銷剩餘債務，解決債務問題。
🔹缺點： 債務人喪失財產管理權，部分公、私資格受限，且並非必然獲得免責，法院裁定不免責時仍需負責。

🔺債務清算的聯徵註記-

👁️‍🗨️債務清算（破產或更生後）的聯徵註記，自法院裁定開始清算之日起，最長揭露10年，期間債務人的信用將受嚴重影響，難以申請金融產品。清算期間的信用紀錄屬於聯徵中心最嚴重的信用瑕疵之一，即使日後清償所有債務，註記仍會影響金融機構的審核。

🔺聯徵註記的期限與影響-
🔸揭露期限長達10年：債務清算裁定後，最長會揭露10年的紀錄，這期間金融機構會將此視為重大的信用不良紀錄。
🔸嚴重影響信用：債務清算期間，債務人將無法核貸任何金融產品(包括:貸款、信用卡、、、)。
🔸清償後仍會影響：即使債務清算程序結束並完成清償，聯徵中心仍會在一段時間內保留該記錄，直到揭露期限屆滿才予以塗銷。

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