🟠銀行個人信貸🟠

✅銀行個人信貸(信用貸款)的介紹與適合申辦對象-
銀行個人信貸(又稱:信用貸款)是以借款人信用條件&還款能力為主要評估依據的貸款融資服務，屬於無擔保貸款，即使名下沒有匹配的抵押物也能提出申請，相較於➤汽機車貸款、房屋貸款及土地融資等抵押貸款，貸款額度相對較有限制，個案的負債比也看的比較重；一般大眾通常會因其申辦手續較簡便或本身無法提供合適抵押品或連帶保證人，進而選擇採取申辦的貸款方式。

個人信貸(信用貸款)的主要特點是：

🔸免抵押品: 無需提供任何資產(動產or不動產)作為擔保，大幅降低借貸門檻。
🔸 免保證人:不需要另外找保證人來為貸款做擔保。

🔸方便申請:多數銀行都有提供線上申請方式或專人服務，進而簡化申請流程，省去繁瑣手續。

🔸多樣還款選擇: 可選擇本息平均攤還、本金平均攤還、理財型、回復型..等等還款方式，進而根據個人經濟狀況靈活彈性理財。

🔸用途廣泛: 可用於個人消費支出、週轉金、家庭備用金、子女教育基金、結婚、投資理財、居家裝潢修繕、債務整合….等用途。

🔸快速取得所需資金:銀行核准貸款後，可經由線上對保，當天將資金撥入本人指定帳戶。

🔸審核流程較簡單: 相較於房貸或車貸，信貸的審核流程通常較簡單，撥款速度也較快。

✅銀行信用貸款基本資格與簡介

☑️對象:持有本國身分證(含外籍人士)之國民

☑️年齡:年滿18-65歲(含貸款年限)

☑️貸款長度:1-10年

☑️貸款金額:10-1000萬元

☑️核貸100萬元(本利攤還)月繳9656元起

申請信貸注意事項:

申請個人信貸時，銀行會根據個人信用評級、收入情形、負債現況、還款能力等因素，評估是否核貸，並據此決定准貸的額度和利率。 因此，平時維持良好的個人信用紀錄，對於提高信貸核准率和獲得更好的貸款條件，有很大幫助。
#信用貸款的額度會根據-借款人信用條件及財務狀況的差異而有所不同。根據金融監督管理委員會（金管會）規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後，不宜超過DBR及DIR限制。

常見申請「銀行信用貸款」被退件原因:
❌聯徵查詢次數太多
❌個人信用評分不足
❌貸款或信用卡繳款不正常
❌負債比偏高
❌無明確職收證明
❌其他不明原因

🌲信用貸款因借款人不需額外提供等值抵押品(例如:房屋、土地、汽車、、)也不用徵提連帶保證人，換言之，就是僅憑個人信用及收入證明向金融機構借貸；所以，銀行為了保障其債權，降低逾放風險，就會設定多重放款準則並控管逾放風險，內容包括:年齡、居住穩定性、工作年資、工作屬性、收入多寡、領薪方式、、、、等。所以並非所有人都能順利核貸並取得所需資金，建議提出申請前，還是要預先做好功課，才不致因亂槍打鳥胡亂送件，聯徵被多家銀行查詢而一再被拒貸，不只拿不到所需資金，還會影響自身信用評比(聯徵查詢次數，會導致信用評分被扣分)。

🍉銀行負債整合代償🍉

✅整合負債(負債整合)是什麼？

🔺所謂負債整合(整合負債或稱債務整合)就是將原名下多筆貸款餘額(包括:信貸、信用卡、車貸、房貸、二胎房貸)全部轉至另一家銀行(並非前置性協商的最大債權銀行)，主要目的在於-

🌲降低利息支出:藉由申貸「整合負債」方案，同時達到降低-貸款、信用卡…等利率，減少利息支出。
✅案例A【整合負債前】繳款現況如下:
A.銀行信貸-訂約金額80萬(分84期)年利率12%月繳14122元
B.銀行信貸-訂約金額120萬(分84期)年利率15.99%月繳23828元
C.融資汽車-訂約金額70萬(分84期)年利率11.5%月繳12171元
D.信用卡循環動用20萬(循環利息年利率13%)=當月循環息約2600元

✅案例A【整合負債前】每月利息支出如下:
A.80萬-月繳14122元×84期=總還款金額1186248元-原貸款金額800000元=總利息付出386248元÷84期=平均每個月利息支出約4598元
B.120萬-月繳23828元×84期=總還款金額2001552元-原貸款金額1200000元=總利息付出801552元÷84期=平均每個月利息支出約9542元
C.70萬-月繳12171元×84期=總還款金額1022364元-原貸款金額700000元=總利息付出322364元÷84期=平均每個月利息支出約3837元
D.假設信用卡20萬循還84期=總利息付出約182000元÷84期=平均每個月利息支出約2166元
🔺每月須繳納總利息平均約為4598+9542+3837+2166=20143元(不包含本金)
🔺84期(7年)繳完需支付利息總共=約1692164元

⭕案例A【整合負債後】繳款現況如下:

📌假設他行代償後(整合+代償)，年利率為6%(銀行信貸利率最低1.99%起，最高15.99%，所以6%只能算是一般利率，如個案綜合條件達到所需標準，最低利率可至1.99%)
➡️總貸款金額 (A+B+C+D) 80+120+70+20=290萬
➡️銀行信貸-訂約金額290萬(分84期) 年利率6%月繳42365元
🔺 290萬-月繳42365元×84期=總還款金額3558660元-原貸款金額2900000元=總利息付出約658660元÷84期=平均每個月利息支出約7841元

⭕案例A【整合負債前後利息差異】
🔺整合前每個月利息支出約20143元-整合後每個月利息支出約7841元=12302元(每個月可省下的利息負擔)
🔺整合前總利息支出約1692164元-整合後總利息支出約658660元=1033504(可省下的總利息)

🎯因貸款項目繁多(信貸、企業貸、車貸、信用卡、、)且整合的方式多重(以房貸、房貸二胎、個人信貸、、等方式整合)，以上舉例-數字方面實在無法做到絕對精準，主要是傳遞一個正確的理財觀念；總之，如已經動用債務「整合負債」工具，可見自身已經揹負債務，縱然是整合負債成功，更需規範自己節衣縮食，謹慎理財，養成儲蓄習慣，能提前結清所欠債務；畢竟不管利息再低，只要期數拉長，也會造成一筆不小的負擔；例如:房貸1000萬(利率2.2%)30年繳到完，也要承擔3669200元的利息支出，簡言之，就是降低支出，努力存錢，能夠提早結清，才是省利息的最佳途徑。

🌲減輕還款負擔:透過整合負債方式，可重新設定還款週期並節省利息支出，降低每個月繳款金額，減輕生活負擔。
📌 方法就是可將授信餘額，重新作為訂約金額
✅案例【整合負債前】繳款現況如下:
A.銀行信貸-訂約金額100萬-餘額40萬(分60期)利率12%月繳22244元
B.銀行信貸-訂約金額20萬-餘額10萬(分36期)利率12%月繳6643元
C.融資汽車-訂約金額60萬-餘額25萬(分60期)利率13%月繳13652元
D.融資機車-訂約金額30萬-餘額15萬(分36期)利率15.75%月繳10530元
E.信用卡循環動用+分期金20萬元=最低應繳10000元
🔺整合負債前-每月需負擔最低月繳金額約63069元

✅案例【整合負債後】繳款現況如下:
➡️餘額A.40萬+B.10萬+C.25萬+D.15萬+E.20萬=110萬
➡️110萬(分84期)利率6%每月繳款金額=16069元
🔺整合前每個月應繳納貸款金額63069元-整合後每個月應繳納貸款金額16069元=47000元(每個月可省下的繳款負擔)
(銀行信貸利率最低1.99%起，最高15.99%，所以6%只能算是一般利率，如個案綜合條件達到所需標準，最低利率可至1.99%)

🌲簡化繳款管理:整合負債可減少貸款筆數並將其加以整併，節約每個月浪費在繳款所要花費的時間跟精神，進而促進時間管理及生活品質。

🌲優化信用評分-整合負債後，個人聯徵信用評分會因貸款筆數的減少，信用卡循環使用及分期金歸零，伴隨時間推移而升高。

🌲整債並且增貸-在向銀行申辦整合負債方案時，除了整合名下債務外，如個人尚有貸款需求且有增貸空間，也可同時新增貸款金額。

🔔🔔🔔負債整合迷思-當一般大眾有整合負債想法時，大多是已因收支失衡而繳不出貸款or長期使用信用卡循環金額(包含刷卡轉分期)or因還款能力欠佳，因而無法按時繳款而延滯遲繳or因繳款困難，到處找借貸管道挖東牆補西牆，簡言之，就是以債養債。導致在申請整合負債時，就很容易會因☑️個人聯徵信用評分未達進件標準or近期內信用擴張or認定為高風險客群or負債比過高or慣性遲繳而遭銀行拒貸；所以在此要特別提醒的是🔺如發現自己可能會有整合負債必要時，一定要超前部署，預先辦理，才不會因進退失據，而讓自己深陷債務囹圄中。

🔴🔴🔴整合負債方案其跟「債務前置性協商」最大差別在於個人信用評比能迅速大幅提升，而非聯徵紀錄被註記前置性協商中，因此被銀行認定為信用貶落的信用瑕疵戶。

🔺常見負債整合方式:
A.房屋貸款(可分30年攤還)代償➞原房貸、信貸、車貸、信用卡、、、
B.房屋貸款(可分30年攤還)代償➞原房貸二胎、信貸、車貸、信用卡、、、
C.房屋二胎貸款(可分20年攤還)代償➞信貸、車貸、信用卡、、、
D.個人信貸(可分10年攤還)代償➞信貸、車貸、信用卡、、

✅債務整合-區分為銀行「負債整合」與「債務協商」或法院「債務更生」與「債務清算(破產)」等方式-

🔔整合負債&債務協商的差異-
🔷整合負債是由一家銀行經由代償或代償+現有或現金方式，讓您償還其它家銀行的房貸、信貸、現金卡、信用卡、、、。通常的目地是➜減少貸款筆數、降低利息支出、拉長還款長度、、、以簡化繳款方式、優化聯徵信用評比。
🔷 債務協商是經由目前負債銀行(含:信貸、信用卡、現金卡、房貸、助學貸款、紓困、、、)的最大債權銀行，作為還款行，再由其根據負債比例分配給原負債銀行；一經前置性協商(或一致性協商、個別協商)成立，聯徵就會被註記為債務協商戶(等同-信用瑕疵)，須等到整筆負債都正常還清後一年，聯徵的債務協商註記才會從聯徵註記欄消除，恢復成信用空白(聯徵分數:不予評分)；至於要恢復聯徵分數➜因曾有信用異常記錄，當然會有其難度。
🔷跟債務協商相關現象，就是協商毀諾、協商破裂、二次協商、前置性協商、一致性協商、個別協商、、、等。
🔷無論整合負債或債務協商，承作範圍都僅限金融同業方案(不含非金融同業之融資專案)

🔔債務更生與債務清算(破產)-
🔶債務更生是台灣《消費者債務清理條例》所規定的法律程序，適用於債務人經前置債務協商或法院調解後仍無力償還債務時，得向法院提出聲請，並由法院審核債務人的經濟狀況後，制定一份為期六年（最長八年）的更生還款計畫方案；在更生還款期間，個人信用會被「聯徵中心」註記信用不良紀錄，並於清償結清後一段時間才會停止揭露。
🔶債務「清算程序」是將債務人現有的財產透過法院進行變賣，並由法院或管理人分配給全體債權人，以處理債務的法律程序。清算程序結束後，並非當然免責，倘若法院裁定「免責」，債務人則可免除剩餘債務；若法院裁定「不免責」，債務人仍須償還未清償部分。此程序主要適用於每月收入不足以負擔必要支出，且無法進行定期還款的債務人。債務清算會影響個人信用且會註記在個人「聯徵紀錄」中。

🍀銀行代償方案🍀

⭐什麼是(銀行)他行代償？
⭐什麼是代償？
⭐什麼是借新還舊？

📣📣📣怕您浪費太多時間爬文，所以在此特別提醒‼️其實不論是整合負債or他行代償or代償or借新還舊，本質上定義都是一樣的，差別只在於形容詞及說法不同。

✅什麼是(銀行)他行代償？
所謂銀行他行代償，是指向另一家銀行申請貸款，用來清償原本在其他銀行或金融機構的貸款，達到降低利率、延長還款期限、整合增貸或整合多筆債務的目的。 簡單來說，就是將原有的貸款轉移到另外的銀行，由新銀行代為償還舊貸款。

(銀行)他行代償的定義:
銀行他行代償，就是將原本在A銀行的貸款，透過向B銀行申請貸款來清償，讓B銀行成為新的貸款機構。

(銀行)他行代償的目的:
通常是為了獲得更優惠的貸款條件，例如較低的利率、較長的還款期限，或是將多筆貸款整合為一筆或整合並同時增貸。

(銀行)他行代償的種類:
包括信用卡代償、房貸代償、信貸代償、其他代償、、等，要視原貸款的種類而定。

(銀行)他行代償的優點:
🔹降低利息支出:
透過代償，可以將高利率的貸款轉移到低利率的貸款方案，節省利息支出並降低還款負擔。
🔹延長還款期限:
透過延長還款期限或整合多筆貸款，降低每月還款金額，減輕還款壓力。
🔹整合債務：
將多筆貸款，如信用卡、信貸、房貸等，整合為一筆貸款，簡化還款流程，方便理財管理。
🔹改善信用狀況:
透過整合負債，減少借貸筆數，可以更有效地管理財務，提升信用評分。
🔹增加貸款額度：
有些代償方案可以同時進行增貸，讓借款人有機會取得額外的資金，活化資金運用。
🌲核貸100萬元(本利攤還)月繳9656元起
🔺總結來說，銀行他行代償是一種有效的財務管理工具，可以幫助借款人節省貸款成本、降低還款負擔、減輕還款壓力、改善信用狀況、增加貸款額度、、等。

✅什麼是代償:
代償-又稱「代位清償」或「還款轉移」，由第三方（代償方）向原貸款機構(單位)清償借款人的債務，並取得該債權。例如銀行或融資公司，代為償還借款人原本的債務，並將債權轉移到該第三方機構的行為。簡單來說，就是借款人向新的貸款機構申請貸款，由新的貸款機構代為清償舊有的債務，然後再由借款人向新的貸款機構還款。 代償通常用於負債整合，也就是將多筆高利率的債務，例如信用卡卡債，整合為一筆利率較低的貸款，以減輕還款壓力，降低利息支出。

代償的具體形式通常有以下幾種：
🔹信用卡代償:
透過申請新的信用貸款或房屋貸款，用來清償原有的信用卡帳款。
🔹債務代償:
將多筆貸款（包括信用卡、信貸、車貸、房貸等）整合為一筆新的貸款。
🔹代償高利:
將高利率的債務（如民間高利貸）代償為較低利率的貸款。

代償的主要目的：
🔹降低利息支出:
代償可以將高利率的債務轉移到低利率的貸款，減少利息支出，降低還款總額。
🔹減輕還款壓力:
通過延長還款期限或降低每月還款金額，減輕短期財務壓力。
🔹整合債務:
將多筆債務整合為一筆，方便管理和還款。
🔹改善信用狀況:
降低逾期還款風險，有助於改善信用評分。

✅什麼是借新還舊？
借新還舊是指用新貸款來償還舊貸款的一種方式，也被稱為貸新償舊。 這種方式的主要目的是降低月付金、延長還款期限，或整合多筆高利率貸款。 簡單來說，就是用一筆新的、利率可能較低的貸款，去清償原有的、利率較高或還款期限較短的貸款。

借新還舊的優點：
🔹降低月付金:
通過延長還款期限，可以降低每月的還款金額，減輕財務壓力。
🔹降低利率:
如果新貸款的利率低於舊貸款，可以節省利息支出。
🔹整合債務:
可以將多筆小額、高利率的貸款，整合成一筆大額、利率較低的貸款，簡化還款流程。

🔺總結來說，借新還舊是一種債務管理工具，可以幫助借款人降低還款壓力，但需要謹慎評估，並了解相關細節，才能有效利用這種方式。

✅申請「銀行」貸款常見被拒貸的原因:

A.沒有工作或無法提供收入證明：
工作及收入證明是銀行評估個人還款來源的重要依據，如果無法提供穩定的職收證明供銀行授信評估，銀行將無法有效衡量其放款風險，以保障其債權。
B.近期有貸款核貸紀錄：
如近期內信用急遽擴張，資金需求過於密集，銀行很容易對其借款用途產生風險疑慮，會將其列為高風險族群，導致貸款無法過件。
C.貸款或信用卡繳款不正常:
銀行會經由個人聯徵信用報告，以洞悉申貸戶過去的繳款狀況，以作為日後繳款情形的判別，如有遲繳等信用貶落註記，銀行會將該筆申貸案予以駁回並拒絕放貸。
D.聯徵中心信用評分偏低：
如曾有貸款延遲繳款、信用卡費逾繳、信用卡預借現金、信用卡長期動用循環額度、信用卡爆卡、貸款筆數多、近期內信用擴張、、、等等現象，將導致聯徵分數降低，通常會被銀行婉拒其貸款申請。
E.聯徵查詢次數太多：
如果近三個月內的聯徵查詢紀錄超過3家(並非3次)，屬於近期內密集申辦，會被銀行認定為高風險族群，進而降低貸款申請的核貸機率。
F.負債比過高：
信用貸款額度超過平均月收入的22倍（DBR）或收支負債比過高(DIR)，則屬於低承做客群。
G.債務協商繳款中：
目前處於前置性協商、個別協商、更生還款中，聯徵紀錄會被註記，因此信用暫時被凍結，如於期間內向銀行提出信貸、房貸、企業貸、信用卡、、等申請，都會直接被拒絕。
H.聯徵有其他不良註記:
例如:清算、催收、逾期、呆帳、信用卡強停、支票拒往、退票未清償註記、、、等。

✅會影響銀行貸款 「准駁」的因素-
A.信用卡有遲繳紀錄(K23、K33)
B.信用卡未繳足最低應繳金額
C.信用卡➜使用循環額度，應繳金額未全額繳清
D.信用卡有「預借現金」紀錄
E.信用卡有使用「分期金」繳納方式
F.信用卡遭強制停卡
G.信用卡遭發卡銀行內部鎖卡
H.近期有多次「新業務查詢紀錄」，不含「原業務查詢」&帳戶開戶查詢
I.近期內信用擴張【含:短放、中放、長放、短擔、中擔、長擔、、】J.貸款有遲繳紀錄(B32)含▶房貸、信貸、車貸、有擔、無擔、、
K.貸款筆數多
L.聯徵有催收紀錄且尚在揭露期間內
M.聯徵有呆帳紀錄且尚在揭露期間內
N.聯徵註記有「債務協商」紀錄且尚在揭露期間內
O.聯徵註記有「更生」紀錄且尚在揭露期間內
P.聯徵註記有「家人代為清償」紀錄且尚在揭露期間內
Q.信用卡或貸款註記緩繳中
R.銀行帳戶被註記為警示帳戶
S.負債比過高
T.未達最低年所的門檻
U.其他...

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